Starters hebben het lastig op de woningmarkt. Om geld te kunnen lenen bij een bank, moet je aan strenge voorwaarden voldoen. Maar het is ook mogelijk om geld te lenen bij een familielid voor het kopen van een woning. Je kunt dan samen de voorwaarden van die lening bepalen. Een familiehypotheek biedt voordelen voor ouder én kind.

Met een familiehypotheek wordt een (hypothecaire) geldlening bij een familielid bedoeld. Je kunt de familiehypotheek vormgeven zoals jij dat wilt. Je kunt ervoor kiezen om de volledige koopsom bij familie te lenen. Een andere optie is om slechts een deel bij familie te lenen, naast de lening die je hebt bij een bank. Een familiehypotheek kan een oplossing zijn als de bank maar tot een bepaald bedrag wil financieren. Wel houdt de bank rekening met de lening bij de familie en kijkt of het inkomen groot genoeg is om beide leningen aan te gaan.

Overeenkomst en hypotheekrenteaftrek

De familiehypotheek moet worden vastgelegd in een overeenkomst. Beide partijen moeten zich hier aan houden. Je kunt de aflosvorm, hypotheekrente en looptijd zelf bepalen. Om gebruik te kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek moet de lening wel aan een aantal voorwaarden voldoen. De rente mag niet veel hoger of lager zijn dan de marktrente. Daarnaast moet de lening schriftelijk worden vastgelegd, annuïtair of lineair worden afgelost in maximaal 30 jaar en moet de lening worden gebruikt voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning.

Voordelen

Een mogelijkheid is om een deel van het bedrag dat het kind jaarlijks aan rente en aflossing betaalt achteraf terug te schenken. Hierdoor zijn de hypotheeklasten feitelijk lager. Het bedrag dat een ouder jaarlijks aan een kind belastingvrij kan schenken is in 2024 € 6.633,-.

Ook levert een familiehypotheek een voordeel op voor het familielid. Zij ontvangen namelijk rente over de lening. Deze rente is waarschijnlijk hoger dan de spaarrente, waardoor hun spaargeld meer oplevert dan wanneer het op de spaarrekening staat. Over deze ontvangen rente hoeft geen belasting te worden betaald. Wel valt de lening bij het familielid in box 3.

Tot slot is het flexibeler om bij een familielid te lenen in plaats van bij een bank. Lukt het even niet om de hypotheeklasten te betalen, dan is het makkelijker om een betalingsregeling met familie te treffen dan met een bank.

Aandachtspunten

Het mogelijk om een hypotheekrecht te vestigen voor de geldlening. Hiervoor moet een hypotheekakte worden opgesteld en ingeschreven bij het Kadaster. Met dit hypotheekrecht kan het familielid de woning verkopen wanneer er niet aan de betalingsverplichtingen wordt voldaan. Hierdoor krijgt het familielid meer zekerheid dat de lening wordt terugbetaald.

Heeft de geldnemer een relatie? Dan is het verstandig om ook afspraken te maken met zijn of haar partner. Je kunt dan afspreken dat zij beiden hoofdelijk aansprakelijk zijn. Hierdoor is de kans groter dat de lening wordt terugbetaald.

Kortom, het is belangrijk om de voorwaarden van een familiehypotheek goed vast te leggen. Denk je eraan om een familiehypotheek aan te gaan? Wij helpen je graag verder!