Het aantal zelfstandig ondernemers in Nederland is de afgelopen jaren flink gegroeid en steeds meer mensen wagen de stap om uit loondienst te gaan en als zelfstandige aan de slag te gaan. Of je nu echt ZZP’er bent of ondernemer met enkele personeelsleden; je situatie is anders dan de gemiddelde loondienstmedewerker en voor je hypotheek kan dat van invloed zijn.

Een hypotheek anno 2020

Het is geen geheim dat een hypotheek krijgen in 2020 anders is dan 10 jaar geleden. Wat je maximaal mag lenen ligt lager, de inbreng van eigen geld is belangrijker geworden en de ‘veiligheid’ van de toekomst van de lener weegt zwaarder.

Ook of misschien juist als ondernemer word je goed bekeken bij je hypotheek aanvraag, enerzijds vanuit veiligheid maar ook om risico’s voor de hypotheekverstrekker goed te overwegen. Een hypotheek krijgen is dus geen vanzelfsprekendheid en de lening valt met regelmaat lager uit dan verwacht, zowel voor mensen in loondienst als ondernemers.

Hypotheek aanvragen als ondernemer

Als je ondernemer bent, gaat een hypotheekverstrekker of bank kijken naar je inkomen, net als bij mensen in loondienst. Daarbij wordt vrijwel standaard naar de afgelopen 3 afgeronde jaren gekeken op basis van jaarcijfers. Hoewel er uitzonderingen zijn waarbij de indruk van zekerheid wordt gebaseerd op meer dan dat, geldt bovenstaande.

Hypotheekverstrekkers die niet zelf berekenen, kunnen je vragen een inkomensverklaring te laten opstellen bij een van de bureaus die hiervoor in Nederland zijn.

Het kan verschillen hoe de gemiddelde inkomsten worden berekend en dat is voor jou als ondernemer niet onbelangrijk omdat de verschillen significant kunnen zijn.

Soms wordt het inkomen over de afgelopen 3 jaar evenredig bekeken (elk jaar telt even zwaar), soms loopt de wegingsfactor op (3 jaar geleden weegt minder zwaar dan afgelopen jaar). Dat kan effect hebben op het inkomen dat de basis vormt voor je aanvraag!

Zeker met de huidige Covid-situatie zijn hypotheekverstrekkers ook geïnteresseerd in het segment waarin je actief bent. Ze kijken (ook voor Covid overigens) tevens graag vooruit naar je prognose cijfers, algehele financiële gezondheid en schulden.

Leninghoogte

Omdat verstrekkers het risico van zelfstandig ondernemers over het algemeen groter acht, kan het zijn dat je in sommige gevallen niet 100% van de woningwaarde mag lenen, maar een lager percentage. Ze vinden dan het risico te groot dat je zonder inkomen komt.

Nog geen 3 jaar ondernemer – wat nu

Wanneer je nog geen 3 jaar historische jaarcijfers hebt om je inkomen op te laten berekenen, hoeft dat niet per se te betekenen dat een hypotheek er voor jou nog even niet in zit. Hoewel het ook weer per verstrekker kan verschillen welke bereidheid en uitgangspunten worden gehanteerd, zijn er mogelijkheden.

Wanneer je voorheen in loondienst hebt gewerkt en korter dan 3 jaar voor jezelf werkt, kan het in gevallen voorkomen dat (vaak in combinatie met wat zekerheid in spaargeld) de inkomsten uit loondienst van voorgaande arbeidsjaren in dezelfde branche kan worden meegenomen.

Als je een verstrekker treft die bereid is naar jouw situatie te kijken, is vaak de prognose over aankomend jaar/jaren je belangrijkste troef en moet je er vanuit gaan dat je slechts een percentage van de woningwaarde mag lenen.

Benieuwd wat wij voor je kunnen doen voor de aankoop van een huis of je hypotheek?

We komen graag met je in contact!